Как прыгать

Помощь вашим детям в финансировании IRA Roth может помочь им как можно раньше начать откладывать деньги на пенсию, а также показать им, насколько важно откладывать деньги рано и часто.

Я хочу поделиться стратегией, которая поможет вашим детям добиться значительного успеха после выхода на пенсию. Многие клиенты, с которыми я работаю, хотели бы, чтобы они начали откладывать деньги в гораздо более раннем возрасте, и беспокоятся, что их дети могут совершить те же ошибки. Поэтому многие из них надеются научить своих детей управлять собственными деньгами.

Один из самых важных уроков, который следует преподать, заключается в том, насколько важно экономить. Большинство людей не осознают, сколько им нужно откладывать на пенсию. Например, используя обычную ставку устойчивого вывода средств при выходе на пенсию в размере 4%, вам нужно будет накопить 1 миллион долларов к выходу на пенсию, чтобы после выхода на пенсию иметь устойчивый годовой доход в размере 40 000 долларов США.

Эта цель сбережений может показаться довольно сложной, особенно для молодых людей. Но самое большое преимущество молодых людей, когда дело доходит до выхода на пенсию, заключается в том, что у них есть много времени для роста своих сбережений. Чем раньше они начнут экономить и инвестировать, тем больше богатства они создадут.

Будьте умнее и лучше информированным инвестором.

Получайте прибыль и процветайте благодаря лучшим экспертным советам по инвестированию, налогам, выходу на пенсию, личным финансам и многому другому — прямо на вашу электронную почту.

Получайте прибыль и процветайте, воспользовавшись лучшими советами экспертов – прямо на вашу электронную почту.

Но давайте посмотрим правде в глаза… Я еще не встречал подростка, который думает о выходе на пенсию. Простая стратегия, которую родители могут реализовать, чтобы начать пенсионные сбережения своих детей, — это помочь им профинансировать Roth IRA.

Предположим, ваш ребенок заработает 3000 долларов на работе в 2023 году. Если доход W-2, он может внести 100% своего заработанного дохода до 6500 долларов в IRA Рота, или 3000 долларов. Если доход составляет 1099, лимит взносов снижается на 7,65% (половина налога на самозанятость) или 229,50 долларов США и может внести 2770,50 долларов США в Roth IRA.

У них, вероятно, не будет денег, чтобы делать взносы самим (даже если бы они захотели), но именно здесь родители могут вмешаться, подарив им не облагаемый налогом денежный подарок (до 17 000 долларов США на человека в 2023 году), который можно будет использовать. для финансирования ИРА Рота. В большинстве штатов, если ребенок является несовершеннолетним, вам придется начать с несовершеннолетнего Roth IRA, где родитель является хранителем учетной записи, а затем вы можете преобразовать учетную запись в обычную Roth IRA, принадлежащую ребенку, как только он по закону являются совершеннолетними.

Насколько большое влияние это может оказать на жизнь ваших детей? Предположим, что они вносят 3000 долларов в год в младших и старших классах средней школы и 6000 долларов в год в течение всех четырех лет обучения в колледже (то есть общая сумма взносов составляет 30 000 долларов). Если они зарабатывают 6,8% годового дохода в возрасте от 16 до 40 лет, 6,4% в возрасте от 41 до 60 лет и 6,1% после 60 лет (ожидаемая доходность от 80% акций, 70% акций и 60% акций соответственно), они к 65 годам у нас будет более 600 000 долларов необлагаемых налогом пенсионных накоплений, что может принести более 21 000 долларов устойчивого необлагаемого налогом дохода на протяжении всего периода выхода на пенсию.

* Для простоты инвестиционные счета предполагают следующее: 80% распределение акций в возрасте от 16 до 40 лет с доходом 6,8% в год за вычетом комиссий, 70% распределение акций в возрасте от 41 до 60 лет с доходом 6,4% в год за вычетом комиссий, 60% распределение акций после 60 лет. зарабатывая 6,1% годовых за вычетом комиссий. Все указанные цифры указаны в будущих долларах за вычетом 1% комиссии за консультационные услуги. ** Устойчивый годовой пенсионный доход предполагает ставку вывода средств в размере 4% в год.

Кроме того, это дает возможность научить ваших детей некоторым базовым концепциям инвестирования, например, что такое пенсионные счета и временная стоимость денег. Будем надеяться, что они привыкнут к ежегодным взносам и перенесут эти хорошие привычки в свою взрослую жизнь.

Это наследие, которым можно гордиться.

Эта статья была написана и представляет точку зрения нашего консультанта, а не редакции «Киплингера». Вы можете проверить записи консультантов с помощьюSECили сФИНРА.

Дэвид Макклеллан — партнер Forum Financial Management, LP, зарегистрированного консультанта по инвестициям, который управляет клиентскими активами на сумму более 7 миллиардов долларов. Он также является вице-президентом и руководителем отдела решений по управлению активами в AiVante, технологической компании, которая использует искусственный интеллект для прогнозирования расходов на медицинское обслуживание в течение всей жизни. Ранее Дэвид проработал почти 15 лет на руководящих должностях в компаниях Morningstar (где он разработал программное обеспечение для планирования пенсионных доходов) и Pershing. Дэвид живет в Остине, штат Техас, но работает с клиентами по всей стране. Его практика сосредоточена на финансовом коучинге и планировании выхода на пенсию. Он часто помогает клиентам оценить и обезвредить пенсионные налоговые бомбы.